신용점수는 개인이 빌린 돈을 앞으로 약속대로 상환할 가능성을 통계적으로 평가한 점수입니다. 대출 승인이나 금리뿐 아니라 신용카드 발급과 한도 등 여러 금융거래의 참고자료로 사용될 수 있습니다.
신용점수를 단기간에 무조건 올려주는 방법은 없습니다. 연체를 피하고 현재의 부채를 감당 가능한 수준으로 관리하면서 건전한 금융거래 이력을 쌓는 것이 기본입니다.
또한 신용평가회사마다 사용하는 정보와 평가모형이 다르므로 같은 사람이라도 신용점수가 서로 다르게 표시될 수 있습니다. 금융회사도 외부 신용점수만으로 대출 여부를 결정하지 않고 소득, 부채와 자체 심사기준 등을 함께 살펴봅니다.
신용점수는 어떻게 평가될까?
개인신용평가회사는 금융회사와 한국신용정보원 등에서 수집한 신용정보를 바탕으로 개인신용평점을 산출합니다. 일반적으로 다음과 같은 정보가 평가에 활용됩니다.
- 대출금과 카드대금을 약속한 날짜에 상환했는지
- 현재 보유한 대출과 카드 부채의 수준
- 신용거래를 유지한 기간
- 대출과 카드 등 금융상품을 이용한 형태
- 평가 대상이 되는 비금융정보와 마이데이터 정보
각 항목이 반영되는 정도는 개인의 신용 상태와 신용평가회사의 평가모형에 따라 달라질 수 있습니다. 특정 행동 하나만으로 몇 점이 오른다고 미리 단정하기 어려운 이유입니다.
1. 카드대금과 대출 원리금의 연체 피하기
신용관리에서 가장 먼저 지켜야 할 것은 납부일을 놓치지 않는 것입니다. 신용카드 대금과 대출 원리금이 연체되면 신용평가에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
소액이나 짧은 연체라고 해서 항상 같은 방식으로 반영되는 것은 아니지만, 반복적인 연체는 피해야 합니다. 납부계좌의 잔액 부족이나 자동이체일 착각으로 연체되는 경우도 있으므로 결제일 전후로 잔액을 확인하세요.
- 카드와 대출의 결제일을 달력에 기록합니다.
- 자동이체 계좌의 잔액을 결제일 전에 확인합니다.
- 주소와 연락처가 바뀌었다면 금융회사에 수정합니다.
- 결제가 어려울 것으로 예상되면 연체 전에 금융회사와 상담합니다.
이미 연체가 발생했다면 방치하지 말고 해당 금융회사에 금액과 상환방법을 확인해야 합니다. 연체금을 갚더라도 과거 연체 이력이 일정 기간 평가에 활용될 수 있으므로 애초에 연체를 예방하는 것이 중요합니다.
2. 현재 대출 규모와 상환 부담 점검하기
대출이 있다는 사실만으로 신용점수가 무조건 낮아지는 것은 아닙니다. 그러나 소득과 상환능력에 비해 부채가 과도하거나 카드대출과 여러 건의 대출이 계속 늘어나면 상환 부담이 커진 것으로 평가될 수 있습니다.
신규 대출을 받기 전에는 월 상환액과 금리, 만기, 중도상환수수료를 확인하세요. 기존 대출을 갚기 위해 반복해서 새로운 대출을 받는다면 전체 부채가 줄지 않고 금융비용만 늘어날 수 있습니다.
여유자금으로 대출을 상환하려는 경우에도 모든 자금을 한꺼번에 사용하기보다 비상자금과 중도상환수수료, 대출금리를 함께 고려하는 것이 좋습니다.
3. 단기카드대출과 카드론을 반복해서 사용하지 않기
단기카드대출인 현금서비스와 장기카드대출인 카드론은 급할 때 이용하기 쉽지만 대출에 해당합니다. 반복적으로 이용하거나 잔액이 증가하면 부채 부담이 커진 신호로 평가될 수 있습니다.
생활비가 부족할 때마다 카드대출을 사용하고 있다면 단순히 신용점수만 관리할 것이 아니라 월소득과 고정지출, 기존 채무의 상환계획을 함께 점검해야 합니다.
대출 상환이 어려운 상태라면 고금리 대출로 돌려막기보다 거래 금융회사, 서민금융진흥원 또는 신용회복위원회 등에서 상담받는 방법을 검토하세요.
4. 신용카드는 한도 안에서 계획적으로 사용하기
신용카드를 사용하고 결제일에 정상적으로 갚는 거래 이력은 신용평가에 활용될 수 있습니다. 하지만 신용점수를 올리기 위해 필요하지 않은 소비를 늘릴 이유는 없습니다.
카드 이용금액이 계속 늘어나거나 한도에 가까운 금액을 반복해서 사용하면 상환 부담이 높아진 것으로 해석될 수 있습니다. 결제할 수 있는 범위 안에서 사용하고 결제 예정금액을 정기적으로 확인하세요.
리볼빙은 카드대금의 일부만 결제하고 나머지를 다음 달로 넘기는 서비스입니다. 당장의 결제 부담은 줄어들 수 있지만 수수료와 이월잔액이 커질 수 있으므로 이용조건을 충분히 확인해야 합니다.
카드를 여러 장 가지고 있다는 이유만으로 무조건 해지하기보다 연회비, 이용 필요성, 자동결제 항목과 신용거래 기간 등을 확인한 뒤 정리하는 것이 좋습니다.
5. 짧은 기간에 여러 금융회사에서 대출을 신청하지 않기
대출 조건을 비교하는 것은 중요하지만 짧은 기간에 여러 금융회사에서 실제 대출 신청을 반복하면 신용조회와 신규 대출 시도가 늘어날 수 있습니다.
단순한 금리 조회와 실제 대출심사는 서비스에 따라 처리 방식이 다를 수 있으므로 신청 화면의 안내를 확인해야 합니다. 대출을 신청하기 전에는 예상금리만 보지 말고 다음 내용을 비교하세요.
- 적용금리와 금리 변동 방식
- 매월 갚아야 하는 원금과 이자
- 대출기간과 상환방식
- 중도상환수수료
- 연체이자율과 부대비용
금리가 낮아 보여도 대출기간이 길거나 부대비용이 있으면 전체 상환금액이 커질 수 있습니다.
6. 본인의 신용정보가 정확한지 정기적으로 확인하기
한국신용정보원의 크레딧포유에서는 본인인증 후 대출, 연체, 보증과 신용정보 등록현황 등을 확인할 수 있습니다. 본인이 기억하지 못하는 대출이나 카드, 잘못 등록된 정보가 없는지 살펴보세요.
신용점수가 내려갔다면 점수 숫자만 확인하지 말고 최근 대출 증가, 카드 잔액, 연체 발생 등 변동 원인을 함께 확인하는 것이 중요합니다.
본인의 신용정보가 사실과 다르다면 임의로 방치하지 말고 정보를 등록한 금융회사나 신용정보회사에 정정 절차를 문의하세요.
한국신용정보원 크레딧포유에서 본인신용정보를 무료로 확인할 수 있습니다.
7. 인정되는 비금융정보와 성실납부 정보 확인하기
신용평가회사는 금융거래 정보뿐 아니라 본인이 등록하거나 마이데이터를 통해 연결한 일부 비금융정보를 평가에 활용할 수 있습니다.
통신요금과 공공요금의 성실납부 정보, 소득과 납세정보 등이 가점 요소로 활용되는 서비스가 있지만 모든 사람의 점수가 반드시 오르는 것은 아닙니다. 이미 충분한 신용이력이 있거나 평가 조건에 맞지 않으면 반영 효과가 없을 수도 있습니다.
정보를 등록하기 전에는 어떤 개인정보가 어느 기관에 제공되는지, 동의 기간과 철회 방법을 확인하세요. 신용점수를 조금 올리기 위해 필요 이상의 개인정보 제공에 무조건 동의할 필요는 없습니다.
신용점수를 확인하면 점수가 떨어질까?
본인이 자신의 신용정보와 점수를 확인하는 것과 금융회사가 대출심사를 위해 조회하는 것은 목적이 다릅니다. 정기적으로 본인의 정보를 확인하고 이상한 변동이나 명의도용 가능성을 살펴보는 것이 좋습니다.
다만 조회 서비스마다 제공하는 정보와 이용조건이 다르므로 공식 홈페이지나 금융회사 앱을 이용하고, 신용점수를 올려준다며 유료결제나 개인정보 전송을 과도하게 요구하는 업체는 주의해야 합니다.
신용점수가 갑자기 내려갔을 때 확인할 항목
- 카드대금이나 대출 상환이 늦어진 적이 있는지 확인합니다.
- 최근 대출과 카드대출 잔액이 증가했는지 확인합니다.
- 신규 카드나 대출계좌가 개설됐는지 확인합니다.
- 카드 이용금액이 평소보다 크게 늘었는지 확인합니다.
- 본인이 신청하지 않은 금융거래가 있는지 확인합니다.
- 신용평가회사가 안내하는 주요 변동 원인을 살펴봅니다.
점수가 내려간 원인을 모른다면 해당 신용평가회사에 평가 결과 설명을 요청하거나 거래 금융회사에 등록정보를 문의할 수 있습니다.
대출을 받기 전에 신용점수만 보면 안 되는 이유
신용점수가 높다고 해서 원하는 대출이 반드시 승인되거나 가장 낮은 금리가 적용되는 것은 아닙니다. 금융회사는 신용점수 외에도 소득, 재직상태, 기존 부채, 담보와 자체 심사기준 등을 종합적으로 판단합니다.
대출이 필요하다면 신용점수뿐 아니라 매월 감당할 수 있는 상환액과 전체 이자비용을 먼저 계산하세요. 승인 가능한 최대금액과 안전하게 갚을 수 있는 금액은 서로 다를 수 있습니다.
신용점수 관리에 관한 자주 묻는 질문
신용카드를 많이 사용하면 신용점수가 오르나요?
많이 소비한다고 점수가 자동으로 오르는 것은 아닙니다. 감당 가능한 범위에서 사용하고 결제일에 정상적으로 상환하는 이력이 중요합니다.
체크카드를 사용하면 반드시 점수가 오르나요?
체크카드 이용정보가 평가에 활용될 수 있지만 개인의 신용정보와 평가회사의 기준에 따라 결과는 달라집니다. 점수 상승을 위해 불필요한 소비를 늘려서는 안 됩니다.
대출을 모두 갚으면 신용점수가 즉시 오르나요?
대출잔액 감소가 긍정적인 요인이 될 수 있지만 다른 신용정보도 함께 평가되므로 점수가 즉시 또는 일정한 폭으로 오른다고 보장할 수 없습니다.
연체금을 갚으면 연체기록이 바로 사라지나요?
연체금을 상환해도 연체 기간과 금액 등에 따라 과거 이력이 일정 기간 신용평가에 활용될 수 있습니다. 정확한 반영기간은 신용평가회사와 등록정보를 확인하세요.
KCB와 NICE 점수가 다른 것은 오류인가요?
두 회사가 사용하는 정보와 평가모형, 항목별 반영 방식이 다를 수 있어 점수가 서로 다르게 표시될 수 있습니다. 금융회사 또한 자체 심사기준을 별도로 운영합니다.
신용관리 확인표
- 카드와 대출 결제일을 놓치지 않고 있는가?
- 자동이체 계좌에 충분한 잔액이 있는가?
- 현재 대출잔액과 월 상환액을 알고 있는가?
- 현금서비스와 카드론을 반복해서 이용하고 있지 않은가?
- 카드대금을 감당 가능한 범위에서 사용하고 있는가?
- 본인의 신용정보에 잘못 등록된 내용이 없는가?
- 대출이 어렵다면 연체 전에 상담하고 있는가?
신용점수 관리의 핵심은 점수 자체를 억지로 올리는 것이 아니라 약속한 금액을 제때 갚고 과도한 부채를 만들지 않는 것입니다. 점수는 그 과정에서 형성되는 금융거래 이력을 평가한 결과로 보는 것이 좋습니다.
참고자료
- 한국신용정보원, 본인신용정보 열람서비스 크레딧포유
- KCB 올크레딧, 개인신용평점의 의미
- KCB 올크레딧, 개인신용평점 주요 평가부문
- 서민금융진흥원, 신용·부채관리 금융교육
- 서민금융진흥원, 채무조정제도 안내
이 글은 일반적인 금융정보를 제공합니다. 개인의 신용평가 결과와 대출 조건은 금융회사 및 신용평가회사에 따라 달라질 수 있으므로 실제 거래 전 해당 기관의 최신 안내를 확인하세요.
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